As pessoas podem recorrer ao crédito mais do que uma vez ao longo das suas vidas para fazer face a investimentos mais avultados ou despesas inesperadas e podem mesmo recorrer a um novo crédito, ou a um diferente produto de crédito estando ainda a pagar o anterior. Situações há em que podem acabar terem que responder simultaneamente a estas responsabilidades financeiras que contrataram em separado.

O crédito consolidado surgiu como uma solução para juntar vários créditos concentrando as responsabilidades apenas numa mensalidade com um só prazo e sendo gerido por uma só entidade financeira. Esta opção simplifica a gestão individual ou familiar das despesas e do próprio rendimento disponível, concentrando os pagamentos numa só mensalidade e permitindo reduzir os encargos mensais. 

Os receios, as dúvidas que possa ter quanto a este processo pode esclarecê-las e dissipa-las neste artigo. Vamos esclarecer as suas principais dúvidas e evidenciar que o crédito consolidado pode mesmo ser a opção adequada para si.

Fundadas expectativas de ficar a pagar menos

Além de simplificar a gestão dos créditos, o crédito consolidado permite alterar as condições e baixar a sua taxa de esforço. Na maioria das vezes as taxas de juro contratadas anteriormente são superiores em função da situação económica internacional, e as comissões de gestão também são reduzidas pelo facto de vários créditos serem integrados num produto e entidade apenas.

O Crédito consolidado ajuda nos problemas que tenho com os cartões de crédito?

Sim. O cartão de crédito é um dos produtos financeiros que pode consolidar num crédito deste género reduzindo a taxa a pagar – as taxas nos pagamentos do cartão de crédito são regra geral muito altas. As TAEG máximas definidas pelo supervisor, o Banco de Portugal, para o primeiro trimestre de 2021 no caso de um crédito consolidado são de 13.3%. São de 15.6% no caso dos cartões de crédito, pelo que verá que logo aqui terá que ficar a pagar menos. Tanto comissões de gestão como taxas de juro são normalmente mais baixas num crédito consolidado pelo simples facto de se juntarem várias mensalidades numa só.

O Crédito consolidado poderá agregar a minha prestação da casa?

O tipo de produtos que se podem juntar num crédito consolidado depende da solução contratada e da própria instituição. Por norma, os créditos comerciais não são abrangidos na altura de consolidar e os créditos à habitação só podem ser em produtos muito específicos. Crédito automóvel, crédito ao consumo, crédito para formação, e cartões de crédito são as principais mensalidades que pode agregar, baixando os encargos em geral.

Será mesmo uma boa solução para mim?

O crédito consolidado é uma solução para qualquer pessoa que tenha vários créditos e uma situação financeira estável, pois consegue optimizar o orçamento. Óptimo para quem queira reduzir encargos com uma mensalidade mais baixa. Ideal para quem pretenda simplificar a gestão de vários pagamentos. Excelente para consolidar os prazos de pagamento num só. Perfeito para quem ache que está a ser prejudicado pela TAEG de algum dos créditos que contraiu e gostaria de a renegociar.

Recebo o dinheiro para amortizar os créditos que deixo de ter?

Nalgumas instituições irá receber o valor em dívida para amortizar os créditos que deixarão de existir quando passar a ter o crédito a partir daí único – o crédito consolidado. Outras instituições tratam directamente da liquidação dos créditos.

Os prazos são mais longos?

O máximo definido pelo Banco de Portugal para os créditos ao consumo, onde se inclui o consolidado, são 84 meses, equivalentes a sete anos. Quanto mais tempo quiser estender o pagamento, menor será a mensalidade, mas tem que contar com este limite temporal, que embora não muito dilatado costumo ser superior aos limites dos créditos que vai liquidar – logo ganha tempo e baixa na mensalidade.

Como contratar um crédito consolidado?

A contratação de um crédito consolidado pode ser feita em três passos.

• Após o primeiro contacto ou manifestação de interesse, um analista especializado faz uma primeira avaliação com o cliente por telefone, sem ser necessário apresentar quaisquer documentos.
• Num segundo passo, o cliente com todas as simulações de prazos e mensalidades já feitas, envia os documentos necessários, recebendo depois um contrato da parte do analista.
• Finalmente, assinado o contrato, o crédito é aceite e o cliente apenas tem de se preocupar com a data da primeira mensalidade a pagar. A instituição faz o pagamento dos restantes créditos junto dessas entidades e transfere dinheiro para o cliente caso tenha sido pedido um financiamento extra no conjunto do crédito consolidado.

Documentação necessária para celebrar contrato de consolidado

Para contratar um crédito consolidado precisa de apresentar os seguintes documentos:

1. documento de identificação;
2. comprovativo de morada;
3. comprovativo de dívida para cada um dos créditos que tem de momento;
4. comprovativo de IBAN;
5. comprovativo de rendimentos

Nos casos em que o valor global do crédito seja superior a 20 mil euros são também necessários os extractos bancários de cada conta do cliente referentes aos últimos três meses.

Boa sorte com o seu crédito consolidado.

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