Todos os meses muitas famílias passam dificuldades para conseguir liquidar as suas prestações. Acumularam vários créditos sendo que nenhum deles é demasiado alto mas no seu conjunto põem em causa o equilíbrio financeiro da família. Os mais comuns são a prestação do crédito habitação, o crédito automóvel, o crédito pessoal, o cartão de crédito, o descoberto da conta ordenado, que foi usada em excesso durante as ultimas férias.
Depois de tudo somado, muitas destas famílias facilmente atingem os 2000 euros de dívidas mensais em créditos, quando obtêm um rendimento, por vezes, bastante inferior ao valor em dívida. Digamos que o “ponto crítico” está ultrapassado!
Esta seria a fase ideal para começar a procurar uma maneira de reduzir as suas prestações. Infelizmente muitas famílias deixam chegar a sua situação financeira a um ponto onde já não existe retorno entrando em insolvência pessoal.
A Consolidação de Créditos
Isto é possível através da consolidação de créditos. O crédito consolidado permite reduzir até 60% o valor da divida mensal que temos junto das várias entidades, juntando todos os nossos crédito num só. Juntando os empréstimos de curta duração com um de maior prazo, normalmente o crédito a habitação, consegue-se beneficiar de uma taxa de juro mais baixa, que por sua vez se reflete no valor da prestação.
Mas existe outra vantagem em consolidar os créditos, que é o facto de para além de se baixar a prestação dos créditos, o consumidor passa a pagar a sua divida num único local, a uma única instituição financeira. Ter que se deslocar a vários locais sempre que tiver alguma dúvida poderá ser bastante incómodo e ocupar bastante tempo, por isso este é sempre um aspeto a ter em conta.
Contudo existe um grande contra no crédito consolidado que se torna óbvio, ao estender o prazo de pagamento do empréstimo, iremos pagar mais juros no final, e o empréstimo ficará mais caro. Quanto mais anos se anda a pagar um empréstimo, mais baixa será a prestação mensal.
Existe ainda a opção de crédito consolidado sem ter hipoteca da casa, sem ter que dar a garantia da casa. Esta opção é menos usual pois o consumidor não oferece uma garantia de peso. É usada normalmente para juntar os cartões de crédito num só. Neste caso a redução mensal na prestação nunca conseguirá ser tão expressiva.
Quando pensamos na solução da consolidação dos créditos temos sempre que ter presente que este produto não é uma solução duradoura mas sim uma ajuda para estruturar corretamente as finanças pessoais.
Tem-se observado, em Portugal, que muitas famílias após conseguirem uma “folga” no seu orçamento por via da consolidação de créditos, retornaram a contratar novos créditos, o que levou, como se percebe, a uma situação pior do que a inicial.
Em resumo, e antes de iniciarmos a explicação técnica do produto, podemos afirmar que temos que ser criteriosos na concessão deste produto como produtores que somos e também solicitar todos os esclarecimentos possíveis como consumidores.
O que é o Crédito Consolidado
O crédito consolidado é uma solução que permite juntar todos os créditos existentes em apenas um só crédito. O objetivo é reduzir, substancialmente, os valores das várias prestações e torna-la em apenas uma. Esta redução poderá ser na ordem dos 50% – 70%!!
Este produto permitirá uma poupança real, efetiva! Funciona como um guarda-chuva num dia de tempestade, poderá proteger-nos das intempéries da vida.
Principais Características da Consolidação de Créditos
O crédito consolidado é um produto financeiro que permite ao cliente ter duas opções: crédito consolidado com hipoteca e crédito consolidado sem hipoteca.
O crédito consolidado é um produto atrativo devido aos prazos alargados que podem ir dos 12 aos 25 anos. Outra característica importante é o spread convidativo que permite uma diminuição significativa das prestações atuais. Existe a possibilidade de ser atribuído a clientes que registem incidentes no Banco de Portugal dado que serão liquidadas todas as dívidas existentes, transferindo-as para um único crédito.
A avaliação para a atribuição do crédito consolidado baseia-se em duas premissas muito importantes: a relação financiamento/garantia (LTV) que não pode exceder os 80% e a taxa de esforço (relação rendimento/prestações) que não deverá ultrapassar os 40. O crédito consolidado tanto pode ser concedido com hipoteca como sem hipoteca. Os prazos são alargados e variam geralmente entre 12 e 25 anos. Uma das vantagens do crédito consolidado é a possibilidade de permitir a contratação de spreads atrativos, e a celebração do próprio crédito mesmo para clientes que contam já com incidentes no Banco de Portugal.
São mais os aspectos positivos associados à consolidação de crédito, que os negativos. Desde logo, uma prestação mais reduzida comparando com a atual (por vezes 40% mais baixa). Esta redução resulta da transformação de créditos de curto prazo e taxas altas para créditos de longo prazo e taxa mais baixas. O cliente passa a ter que “prestar contas” a uma só entidade e apenas a ter um único débito bancário, o que faz com que evite a confusão de vários débitos, com valores diferentes e datas diferentes.
Outro benefício é que não necessita de mudar de banco, podendo manter o seu banco preferencial caso assim o decida. Para fazer face aos atuais compromissos poderá solicitar liquidez adicional, o que permitirá fazer face a uma situação/compromisso inesperado.
É de salientar que o cliente pode candidatar-se a um crédito consolidado mesmo tendo incidentes no Banco de Portugal, permitindo assim que seja possível “limpar” o seu nome e iniciar uma “nova” vida em termos financeiros. Este facto permitirá uma maior folga no seu orçamento familiar e poderá ser um incentivo à poupança dado que o seu rendimento disponível será (após contratação do crédito consolidado) positivo.
Mas também há desvantagens que temos que ter em conta. Na análise a qualquer produto financeiro, complexo ou não, é muito importante a responsabilidade financeira. Temos de ter em atenção se o produto que vamos subscrever, vai ou não ao encontro das nossas necessidades.
No caso do crédito consolidado temos de ter em atenção que no final do contrato iremos pagar mais de juros (apesar das suaves prestações mensais) dado ao incremento do período. É importante salientar que em muitos casos será necessário dar um imóvel como garantia para a concessão do crédito.
Dado que será necessário uma análise, um novo processo e uma nova escritura poderão ser necessário o pagamento de novas/adicionais despesas para a concretização do negócio. Em resumo, uma análise ponderada e cuidadosa permitirá uma melhor decisão para o caso em concreto.
Vantagens da consolidação
- Redução de pagamentos mensais: Ao consolidar várias dívidas em uma única dívida, é possível reduzir o número de pagamentos mensais que precisam ser feitos. Isso pode tornar o gerenciamento das finanças mais simples e conveniente, pois há apenas um pagamento para ser feito em vez de vários.
- Taxa de juros mais baixa: O crédito consolidado geralmente oferece uma taxa de juros mais baixa em comparação com as taxas de juros de várias dívidas individuais, como cartões de crédito, empréstimos pessoais ou outros tipos de dívidas. Isso pode resultar em economias significativas ao longo do tempo, já que menos dinheiro é gasto em juros.
- Prazo de pagamento mais longo: O crédito consolidado geralmente oferece um prazo de pagamento mais longo em comparação com as dívidas individuais. Isso pode resultar em pagamentos mensais mais baixos, o que pode facilitar o cumprimento das obrigações financeiras.
- Melhora do fluxo de caixa: Com pagamentos mensais mais baixos e possivelmente uma taxa de juros mais baixa, o crédito consolidado pode ajudar a melhorar o fluxo de caixa mensal. Isso pode proporcionar alívio financeiro e liberar dinheiro para outras necessidades ou objetivos financeiros.
- Simplificação das finanças: Consolidar várias dívidas em uma única dívida pode simplificar as finanças, uma vez que é necessário acompanhar apenas um pagamento mensal e uma taxa de juros. Isso pode facilitar o planejamento financeiro e a gestão de gastos.
Desvantagens da consolidação
- Possível aumento do custo total: Embora o crédito consolidado possa ter uma taxa de juros mais baixa em comparação com as dívidas individuais, o prazo de pagamento mais longo pode resultar num aumento do custo total do empréstimo.
- Requisitos de qualificação: Nem todos podem se qualificar para um crédito consolidado. As instituições financeiras geralmente têm critérios de qualificação, como o histórico de crédito adequado, capacidade de pagamento comprovada e estabilidade financeira que eliminam alguns proponentes.
- Risco de perda de garantias: Se o crédito consolidado for garantido por um ativo, como uma casa ou um veículo, há um risco de perda desse ativo caso não consiga cumprir as obrigações de pagamento do empréstimo consolidado. Isso pode resultar na perda de bens importantes e ter um impacto negativo na sua situação financeira.
- Tentação de contrair mais dívidas: Consolidar dívidas pode liberar espaço no orçamento mensal, mas também pode levar à tentação de contrair mais dívidas, uma vez que as obrigações financeiras anteriores foram consolidadas.
- Possíveis taxas e custos adicionais: É importante considerar eventuais taxas e custos associados ao crédito consolidado, como taxas de originação, taxas de fechamento, seguro de crédito e outros encargos. Esses custos adicionais podem aumentar o custo total do empréstimo consolidado e afetar sua capacidade de economizar dinheiro.
Etapas do processo de concessão de Crédito Consolidado
O processo de avaliação e contratação de crédito consolidado pode resumir-se a 6 etapas principais, a saber: Avaliação da eligibilidade; Solicitação de crédito; Documentação de dívidas existentes; Verificação documental; Análise de Crédito; e assinatura do contrato.
A avaliação da elegibilidade é levada a cabo pela instituição financeira com base em fatores como seu histórico de crédito, capacidade de pagamento e estabilidade financeira. Isso pode envolver a análise do histórico de crédito, despesas mensais e outros detalhes financeiros relevantes.
Se for considerado elegível, deverá então preencher uma solicitação de crédito consolidado, que geralmente envolve fornecer informações pessoais e financeiras detalhadas, como a sua identificação completa: nome, endereço, número de identificação fiscal (NIF), detalhes sobre suas dívidas atuais, informações de emprego e rendimentos, etc.
Necessitará de dispensar documentos detalhados sobre as dívidas existentes, que serão consolidadas. Isso pode incluir cópias de contratos de empréstimos, extratos de contas de crédito, faturas de cartões de crédito e outras evidências de suas obrigações financeiras atuais. É a fase da documentação de dívidas existentes.
Segue-se a verificação documental a realizar pela financeira É importante ter os documentos originais ou cópias autenticadas prontos para fornecer quando solicitados.
A instituição financeira analisará então sua solicitação de crédito consolidado, incluindo a sua capacidade para o poder pagar e o seu histórico de crédito. Com base nessa análise, poderão aprovar ou negar a sua pretensão. Se for aprovada, receberá os detalhes do empréstimo consolidado, como a taxa de juros, o prazo de pagamento e as condições gerais. Aceitando-as, poderá chegar à última etapa e assinar o contrato.
Um contrato formal de empréstimo consolidado. O contrato detalhará os termos e condições do empréstimo, incluindo as obrigações de pagamento, taxas associadas e outros termos relevantes.
Documentos necessários para iniciar processo de consolidação
O processo de concessão de crédito consolidado pode variar entre instituições financeiras, mas geralmente para a concretização do negócio com as financeiras de crédito consolidado, são necessários os seguintes documentos:
- Bilhete identidade ou cartão cidadão;
- IRS (3 últimos);
- Recibos de vencimento (6 últimos);
- Extratos bancários (6 últimos);
- Declaração entidade patronal;
- Escritura imóvel e declaração das dívidas existentes.
Simulador de Crédito Consolidado para redução Já!
Numa altura em que o crédito consolidado se tornou uma opção popular para muitas pessoas que enfrentam dívidas acumuladas, os simuladores de crédito consolidado têm ganhado destaque nos sites das financeiras especializadas. Essas ferramentas online permitem aos consumidores estimar os custos e benefícios de consolidar os seus créditos num único empréstimo, oferecendo uma visão clara e detalhada do processo de consolidação.
Um dos principais benefícios de utilizar um simulador de crédito consolidado é a simplicidade do processo. Geralmente, as ferramentas são fáceis de usar e não requerem conhecimentos financeiros avançados. A maioria dos simuladores solicita informações básicas, como o valor total dos créditos a consolidar, o prazo pretendido para o novo empréstimo e a taxa de juro desejada. Além disso, é comum ser solicitado o valor do rendimento mensal, para avaliar a capacidade de pagamento do consumidor. Esses dados são geralmente inseridos em campos específicos do simulador, de forma clara e organizada, tornando o processo de introdução dos dados simples e rápido.
Outra virtude dos simuladores de crédito consolidado é a possibilidade de escolha. A maioria das ferramentas permite aos utilizadores ajustar as opções de consolidação de acordo com as suas necessidades e preferências. É possível selecionar diferentes prazos de empréstimo, variar as taxas de juro, e até mesmo adicionar ou remover créditos do cálculo, para obter uma estimativa mais precisa dos custos e benefícios da consolidação. Essa flexibilidade permite aos consumidores comparar diferentes cenários e tomar decisões informadas sobre a melhor forma de consolidar as suas dívidas.
Além disso, os simuladores de crédito consolidado também podem apresentar informações detalhadas sobre os custos associados à consolidação. Geralmente, o resultado do simulador inclui o valor total a pagar, a prestação mensal, a taxa de juro efetiva e o montante poupado em comparação com os créditos originais. Essas informações são apresentadas de forma clara e compreensível, permitindo ao consumidor ter uma visão geral dos custos envolvidos na consolidação, bem como das vantagens financeiras de optar por essa solução.
Outro aspeto importante dos simuladores de crédito consolidado é que eles podem ajudar os consumidores a tomar decisões financeiras mais informadas. Ao fornecer estimativas detalhadas sobre os custos e benefícios da consolidação, os simuladores permitem que os utilizadores compreendam melhor o impacto financeiro dessa opção. Dessa forma, os consumidores podem tomar decisões mais conscientes sobre se a consolidação é a opção certa para a sua situação financeira.
Essa consciência financeira pode ajudar a evitar armadilhas e a tomar decisões mais acertadas em relação à consolidação de crédito. Os simuladores de crédito consolidado permitem aos consumidores comparar diferentes cenários e entender claramente como a consolidação pode afetar o seu orçamento mensal e a sua capacidade de pagamento a longo prazo.
Além disso, o simulador de crédito consolidado também oferece uma visão abrangente dos diferentes custos envolvidos na consolidação, como as taxas de juro, os custos de seguro e outros encargos associados. Essa transparência permite aos consumidores ter uma compreensão clara dos custos totais envolvidos na consolidação, o que pode ajudar a evitar surpresas desagradáveis no futuro. Os consumidores podem ter uma visão clara do impacto financeiro da consolidação e avaliar se é uma opção viável para a sua situação financeira específica.
Além disso, o simulador de crédito consolidado pode ser uma ferramenta útil para ajudar os consumidores a identificar potenciais poupanças financeiras. Ao fornecer informações detalhadas sobre o valor total a pagar e o montante poupado em comparação com os créditos originais, os simuladores podem mostrar claramente os benefícios financeiros de consolidar as dívidas. Isso pode incentivar os consumidores a considerar a consolidação como uma forma de reduzir os encargos financeiros e melhorar a sua saúde financeira a longo prazo.
Outra virtude dos simuladores de crédito consolidado é a comodidade e acessibilidade. Essas ferramentas estão disponíveis nos websites das financeiras especializadas em consolidação de crédito, permitindo aos consumidores utilizá-las a qualquer momento, em qualquer lugar, com acesso à internet. Não é necessário agendar uma visita presencial ou entrar em contato com um representante de serviço ao cliente. Os consumidores podem simplesmente aceder ao site da financeira, preencher as informações solicitadas no simulador e obter uma estimativa em questão de minutos. Isso oferece aos consumidores conveniência e flexibilidade na avaliação das suas opções de consolidação de crédito.
Em resumo, os simuladores de crédito consolidado têm várias virtudes que podem beneficiar os consumidores que estão considerando consolidar as suas dívidas. Eles oferecem simplicidade, possibilitam escolhas, apresentam informações detalhadas, ajudam na tomada de decisões informadas, proporcionam transparência sobre os custos envolvidos, identificam potenciais poupanças financeiras e oferecem comodidade e acessibilidade. Essas ferramentas online podem ser uma maneira útil e eficaz de ajudar os consumidores a avaliar se a consolidação de crédito é uma opção adequada para as suas necessidades financeiras específicas.
Registe-se que, embora os simuladores de crédito consolidado possam fornecer estimativas úteis, eles são apenas uma ferramenta para ajudar os consumidores a avaliar as suas opções e tomar decisões informadas.
É essencial pesquisar e comparar várias opções de consolidação de crédito, além de considerar outros fatores importantes, como taxas de juro, prazos, encargos adicionais e a reputação da financeira. Os simuladores de crédito consolidado são apenas uma ferramenta inicial para ajudar os consumidores a terem uma ideia geral das suas opções e calcular estimativas aproximadas. É importante entrar em contato diretamente com as financeiras para obter informações detalhadas e atualizadas sobre as condições de consolidação de crédito.
Além disso, é fundamental que os consumidores sejam honestos e precisos ao fornecer os dados solicitados nos simuladores de crédito consolidado. Informações incorretas ou incompletas podem levar a estimativas incorretas e resultados enganosos. É importante fornecer dados precisos sobre as dívidas existentes, os rendimentos, as despesas mensais e outras informações relevantes para obter uma estimativa realista e precisa dos benefícios e custos da consolidação.
Por fim, é importante lembrar que a consolidação de crédito não é a melhor opção para todos os consumidores. Cada situação financeira é única, e é necessário avaliar cuidadosamente os prós e contras da consolidação de crédito antes de tomar uma decisão. É importante considerar outras opções, como renegociação direta com os credores, orçamento rigoroso, poupanças e ajustes nas despesas, antes de optar pela consolidação de crédito.
Em conclusão, os simuladores de crédito consolidado podem ser uma ferramenta útil para ajudar os consumidores a compreenderem as suas opções e tomar decisões informadas sobre a consolidação de crédito. Eles oferecem simplicidade, escolhas, informações detalhadas, transparência e comodidade. No entanto, é importante usar essas ferramentas com cuidado, fornecendo dados precisos e considerando outras opções antes de decidir pela consolidação de crédito. Consultar diretamente as financeiras especializadas em consolidação de crédito e obter informações atualizadas e detalhadas é fundamental para tomar uma decisão financeira responsável e adequada à situação específica de cada consumidor.
Analise as Melhores Ofertas de Crédito Consolidado
Obtenha uma visão abrangente das opções de crédito disponíveis e faça uma simulação online de forma rápida em várias instituições financeiras. Dessa forma, você poderá avaliar e comparar as condições e prazos de pagamento que mais se adequam ao seu perfil financeiro.
Escolhas Mais Acertadas de Créditos
 | Crédito Pessoal da Younited Credit 93% |
| SIMULE | |
 | 90% |
| SIMULE | |
 | 83% |
| SIMULE | |
